31.08.2024

Кредитный рейтинг: история развития и современное состояние

Кредитование является неотъемлемой частью современной финансовой системы и выполняет разнообразные функции, будь то кредиты стран, фирм или отдельных людей. По мнению специалистов, финансово грамотному человеку потребительский кредит, ипотека или кредитная карточка пойдут только на пользу. И когда только начинаешь знакомиться с терминами, многие из них ставят в тупик. Например, практически любой взрослый человек знает, что такое кредитная карточка, а вот понятие “персональный кредитный рейтинг” знакомо значительно меньшему количеству людей.

А ведь кредитный рейтинг - это очень важное понятие для всех, кто собирается, например, взять ипотеку. Почему? Этот рейтинг используется банками, чтобы определить, стоит ли давать кредит определенному человеку или нет. Выражен рейтинг числом, которое рассчитывается автоматически на основе кредитной истории человека. Конечно, это только рекомендация для банка, но на кредитный рейтинг банки обращают пристальное внимание.

Когда человек узнает об этом, его начинает интересовать, где можно проверить кредитный рейтинг, причем независимо от намерения взять немедленно новый кредит. Такое чувство вполне понятно и даже обоснованно, ведь лучше знать заранее о негативном результате, если он вдруг такой, чтобы внести изменения заранее, а не в последний момент.

Точной формулы расчета кредитного рейтинга не сообщается, но основные факторы, влияющие на него, известны. Основными являются следующие:

• наличие выплаченных вовремя кредитов;
• количество просроченных платежей;
• долговая нагрузка (число кредитов одновременно);
• число обращений к кредитной истории за последнее время;
• отказы от банков;
• постоянное использование микрокредитов и так далее.

Если первый пункт в этом списке оценивается положительно, чем он больше, то остальные, желательно, должны иметь минимальное количество или даже быть равны нулю. Для примера - частое обращение к кредитной истории от разных банков обычно трактуется, как наличие серьезных финансовых проблем, которые требуют срочных кредитов. Вероятность их погашения сразу падает.

Если человек никогда не брал никаких кредитов и его кредитная история абсолютно чиста, это не расценивается хорошо. С точки зрения автоматики, это только значит, что вероятность неизвестна и в возврате кредита нельзя быть уверенным. Так что, чтобы создать хороший кредитный рейтинг, который может понадобиться для долгосрочных планов (ипотека, автокредит и тому подобное), нужно заранее позаботиться о своей кредитной истории.

Определяет кредитный рейтинг человека бюро кредитных историй (БКИ), куда обращаются банки за информацией. В такие бюро за своим кредитным рейтингом и историей может обратится любой человек, причем два раза в год совершенно бесплатно.

Персональный кредитный рейтинг имеет достаточно долгую историю. В США в сороковых годах двадцатого века в обиход вошли скоринговые карты, в которых баллы определялись и проставлялись экспертами. Это мнение было субъективным, хоть уже началось научное изучение. Например, в 1941 году ученый Давид Дюран опубликовал первое исследование по системе оценки кредитоспособности (скоринг). А в 1956 году двое американских ученых Билл Файр и Эрл Айзек создали первую математическую модель расчета кредитного рейтинга.

В разных странах кредитный рейтинг оказывает разное влияние. Так, в США его учитывают не только при выдаче кредита, но и при приеме на работу. В России он имеет лишь рекомендательный характер для банков и кредитных организаций, но играет большую роль при выдаче кредита.

Люся Елисеева