26.07.2022

История займов: от древнего мира до наших дней

Ученые, изучающие финансы, давно спорят о роли займов и кредитов в экономике. Некоторые считают, что без действующей кредитной системы экономика будет находиться в состоянии застоя. Ипотечный кредит, микрозаймы пенсионерам до 85 лет, кредит студентам на обучение или автокредит - все эти виды способствуют улучшению жизни населения.

Займы на Древнем Востоке

Займы в своем первоначальном виде появились очень давно - в те времена, когда денежные системы находились еще не сформировались до конца. Из древних документов историки получили информацию о существовании займов в государствах Древнего мира (Вавилон, Древний Египет, Древний Китай и другие), которые создали разные виды письменности. Предположительно, займы существовали и до этого момента, ведь тогда уже существовал бартерный обмен.

Чаще всего первые займы существовали в двух видах: пища, которая позволяла берущим займ прожить до нового урожая, или семена, позволявшие вырастить его. В особо тяжелых случаях людям было нужно и то, и другое.

И уже в древности, до возникновения денег, займы возвращались с процентами или без них. Беспроцентные займы чаще всего выдавались членам общины или родственникам. С разложением общинного строя все чаще заемщик должен был возвращать не мешок зерна, а полтора или даже два.

Стела с “Законами Хаммурапи” (копия из Королевского музея Онтарио, Торонто, Канада): https://ru.wikipedia.org/wiki/Законы_Хаммурапи#/media/Файл:Code_of_Hammurabi_54.jpg

На территории Двуречья, в древнем государстве Вавилон, в первой половине второго тысячелетия до нашей эры отношения между кредитором, дающим займ, и должником, который этот займ брал и обязан был вернуть, закрепились в письменном законодательстве - в знаменитых “Законах Хаммурапи”. В них помимо прочего было записано, какая может быть максимальная процентная ставка. Это крайне важное достижение вавилонского государства, которое нескоро было достигнуто в другим местах земного шара.

Займы в Древнем Риме

Займы существовали и в Древней Греции, где они часто принимали форму беспроцентных ссуд для граждан, находящихся в бедственном положении, но именно в Древнем Риме кредитная система достигла своего размаха и государственного признания, сравнимого с Вавилоном.

Древнейший источник римского права пятого века до нашей эры “Законы 12 таблиц” содержит в себе, помимо прочих достижений, статью о законодательном ограничении процентной ставки. О выдаче займа составлялся письменный документ - договор.

Позже римские законы о займах усложнились, была введена такая категория участников договора как добавочный должник. Это были лица, которых позднее назовут поручителями, они гарантировали возврату средств кредитору, даже в случае смерти должника.

Займы в современном мире

В настоящее время помимо кредитов, которые получают в банке и для которых требуется соблюдение многих условий, существует также и возможность получить займ. Выдать его может как физическое, так и юридическое лицо. Займ требует заключения договора, в котором прописываются условия: процентная ставка, длительность сделки и так далее.

Очень часто бывает такая ситуация, что наименее защищенные группы населения не могут получить кредит в банке или им не нужна такая большая сумма. Например, займы пенсионерам, инвалидам или безработным часто нужны в потребительских целях и на короткий срок.

В последние годы во всем мире развивается система микрозаймов. В России в 2010 году был принят закон “О микрофинансовой деятельности”, чтобы утвердить законодательные ограничения этой деятельности.

Люся Елисеева