04.12.2025

Плохая кредитная история: особенности микрозаймов в прошлом и настоящем

В настоящее время кредитная история выступает важнейшим элементом оценки финансовой надёжности заёмщика. Наличие просрочек, судебных решений или других негативных записей в ней значительно ограничивает доступ к банковским кредитам. В таких условиях микрозаймы, предоставляемые микрофинансовыми организациями (МФО), по оценке экспертов финансового маркетплейса Выберу.kz, становятся практически единственным доступным инструментом краткосрочного финансирования. Если человек хочет получить займ с просрочками, то современные цифровые платформы позволяют ему подать заявку, пройти верификацию и получить средства на банковскую карту в течение нескольких минут - без отказа даже при плохой кредитной истории.

История появления кредитной истории в России

Несмотря на то, что прообразы кредитных бюро историки относят к началу двадцатого века, институт кредитной истории в России сформировался только в середине нулевых годов двадцать первого века. До этого банки оценивали заемщиков исключительно на основе внутренней информации, что ограничивало мобильность клиентов и недостаточно уменьшало риски. Первые частные бюро кредитных историй появились в 2003–2004 годах, однако в это время их деятельность не регулировалась на законодательном уровне. Переломный момент соотносят с принятием Федерального закона "О кредитных историях", который вступил в силу в 2005 году. Этот закон установил правовые основы сбора, хранения и обмена информацией о заемщиках, а также определил права граждан на доступ к своим данным.

Первоначально участие в системе кредитных историй было добровольным, и многие банки не спешили передавать информацию в бюро. Лишь с 2010-х годов, по мере ужесточения требований ЦБ РФ и роста конкуренции на кредитном рынке, обмен данными стал массовым. Постепенно кредитная история превратилась из вспомогательного инструмента в обязательный элемент при принятии решений о выдаче займа. Сегодня почти все банки и значительная часть МФО направляют информацию о заемщиках в бюро кредитных историй, что делает эти сведения объективным отражением финансового поведения гражданина.

Влияние плохой кредитной истории на финансовую доступность

Негативная запись в кредитной истории оказывает долгосрочное влияние на финансовую жизнь человека. Даже единичный случай неисполнения обязательств может привести к отказу в выдаче кредита, ипотеки или автокредита. В результате заемщик, ранее допустивший нарушение, но впоследствии восстановивший платежеспособность, оказывается в финансовой изоляции.

Восстановление кредитной истории с помощью микрозаймов

Плохой считается кредитная история, содержащая следующие сведения:

• просрочки по займам;
• факты передачи долга коллекторским агентствам;
• судебные решения о взыскании задолженности;
• исполнительные производства;
• многочисленные одновременные запросы на получение кредита или займа;
• отказы от банков на эти запросы;
• многократная проверка своей кредитной истории за короткий период времени.

Оценка кредитной истории осуществляется с помощью скоринговых моделей, которые присваивают заемщику балльную оценку. Низкий скоринговый балл снижает вероятность одобрения заявки в банках, а вот МФО к нему не так чувствительны.

Стратегия улучшения кредитной истории с помощью микрозаймов

Эта нелогичная, на первый взгляд, стратегия основана на принципе демонстрации финансовой дисциплины через своевременное исполнение обязательств. Для этого необходимо соблюдать ряд условий, например, не допускать за короткий период избыточного количества обращений за займами или даже за кредитной историей.

Рекомендуемый алгоритм действий:

1. получить отчет о кредитной истории через портал “Госуслуги” или напрямую в конкретном бюро, чтобы иметь точку отсчета;
2. выбрать МФО, которая точно участвует в системе обмена данными с этим бюро;
3. оформить небольшой займ (примерно до пяти тысяч рублей) на короткий срок (одна-две недели);
4. погасить займ в полном объеме и в срок (без просрочек);
5. эту процедуру нужно повторить два-три раза с интервалом в два месяца;
6. через полгода повторно проверить свою кредитную историю.

По мнению специалистов, последовательное выполнение этих простых шагов способствует постепенному улучшению кредитного профиля и расширению доступа к другим финансовым продуктам.

Люся Елисеева