18.07.2023

История развития микрофинансирования: от первых проектов до сегодняшнего дня

Одним из видов финансовой помощи, которая оказывается людям и малым предприятиям, не имеющим возможности обращаться в обычные банки, является микрофинансирование. Это комплекс финансовых услуг, включающий такие элементы, как: микрокредиты — небольшие суммы денег, выдаваемые бедным заёмщикам; сбережения и расчёты; микрострахование; и платёжные системы.

Микрофинансирование направлено на то, чтобы помочь бедным людям обрести финансовую независимость. Оно поддерживает различные виды деятельности, от предоставления основных услуг — например, банковских счетов — до финансирования малого бизнеса и обучения основам инвестирования.

История происхождения микрофинансирования

Идея микрофинансирования не появилась вчера. Еще в 18 веке Лайсандер Спунер, теоретик и писатель, утверждал, что микрокредиты могут помочь предпринимателям и фермерам избавиться от нищеты.

Но настоящий прорыв в микрофинансировании произошел благодаря Мухаммаду Юнусу, социальному предпринимателю из Бангладеша. В 1976 году он решил дать беззалоговые займы нескольким бедным женщинам из сельской местности Бангладеша. Он был удивлен, когда увидел, что они эффективно вкладывали деньги в свои микропредприятия и своевременно погашали долги. В 1983 году Юнус создал Громин Банк — первый в мире банк, специализирующийся на микрофинансировании.

Сегодня микрофинансирование распространено по всему миру, особенно в странах с низким уровнем развития, таких как Индия, Камбоджа, Афганистан, Демократическая Республика Конго, Индонезия и Эквадор. Большая часть микрофинансовых организаций, или МФО, фокусируется на поддержке женщин, которые являются основными получателями микрокредитов.

картинка с сайта https://credit7.ru/

Этапы развития микрофинансирования

Можно выделить четыре основных этапа развития микрофинансирования:

1. Первый этап (1970-е - 1980-е годы) - это появление и распространение модели микрокредитования без залога, основанной на принципах социальной ответственности и доверия. На этом этапе микрофинансирование было восприниматься как альтернатива благотворительности и как способ борьбы с бедностью и неравенством. Основными участниками были неправительственные организации (НПО), которые финансировались за счет грантов и пожертвований.
2. Второй этап (1990-е годы) - это переход от чисто социальной к социально-экономической модели, основанной на принципах финансовой устойчивости и эффективности. На этом этапе микрофинансирование стало восприниматься как рыночная возможность и как способ расширения финансового включения. Основными участниками стали микрофинансовые институты (МФИ), которые финансировались за счет заемных средств и собственного капитала.
3. Третий этап (2000-е годы) - это интеграция микрофинансирования в финансовую систему и расширение спектра предоставляемых услуг. На этом этапе микрофинансирование стало восприниматься как часть финансового сектора и как способ улучшения качества жизни клиентов. Основными участниками стали различные финансовые посредники, такие как банки, страховые компании, платежные системы и другие.
4. Четвертый этап (2010-е годы) - это инновация и диверсификация микрофинансирования с использованием новых технологий и подходов. На этом этапе микрофинансирование стало восприниматься как драйвер социального изменения и как способ решения глобальных проблем. Основными участниками стали различные социальные предприниматели, технологические компании, инвесторы и партнеры, которые предлагали новые продукты и услуги, такие как мобильное банковское обслуживание, цифровые платформы, социальные облигации, краудфандинг и другие.

Результаты и достижения

Микрофинансирование имеет множество положительных результатов и достижений, которые можно оценить с разных точек зрения. Среди них можно выделить следующие:

• Социальный результат: микрофинансирование способствует улучшению социального положения и благосостояния клиентов, особенно женщин, которые получают больше возможностей для самореализации, участия в принятии решений, образования и здоровья. Также способствует развитию местных сообществ, повышению социального капитала, сотрудничеству и солидарности.
• Экономический результат: микрофинансирование способствует развитию малого бизнеса, созданию рабочих мест, повышению доходов и сбережений клиентов. Также способствует развитию финансового сектора, увеличению финансовой глубины, конкуренции и доступности.
• Экологический результат: микрофинансирование способствует снижению негативного воздействия на окружающую среду, поскольку многие клиенты используют заемные средства для приобретения экологически чистых технологий, таких как солнечные панели, биогазовые установки, энергоэффективные печи и другие. Также способствует повышению экологического сознания и ответственности клиентов.

Проблемы и вызовы

Микрофинансирование сталкивается с рядом проблем и вызовов, которые требуют постоянного поиска решений и адаптации к меняющимся условиям. Среди них можно выделить следующие:

• Финансовая устойчивость: МФО должны находить баланс между социальной миссией и финансовой устойчивостью, то есть способностью покрывать свои расходы за счет своих доходов. Для этого им необходимо управлять своими рисками, издержками, портфелем кредитования и качеством обслуживания.
• Регулирование и надзор: МФО должны соблюдать различные правила и нормы, которые устанавливаются национальными и международными регуляторами и надзорными органами. Это касается таких вопросов, как лицензирование, отчетность, прозрачность, защита прав потребителей, антиотмывание денег и противодействие финансированию терроризма.
• Конкуренция и инновация: МФО должны конкурировать не только между собой, но и с другими финансовыми посредниками, такими как банки, технологические компании, неформальные кредиторы и другие. Для этого им необходимо инновировать и предлагать новые продукты и услуги, которые будут отвечать потребностям и ожиданиям клиентов.
• Социальное воздействие: МФО должны измерять и демонстрировать свое социальное воздействие, то есть степень, в которой они способствуют улучшению жизни своих клиентов и общества в целом. Для этого им необходимо использовать различные методы и инструменты, такие как социальная отчетность, оценка, аудит и другие.

Заключение

Микрофинансирование — это важная и перспективная отрасль, которая имеет большое значение для развития экономики и общества. Оно помогает бедным людям получить доступ к финансовым услугам, развивать свой бизнес, улучшать свое благосостояние и участвовать в принятии решений. Микрофинансирование также способствует развитию финансового сектора, снижению негативного воздействия на окружающую среду и решению глобальных проблем.

Но микрофинансирование также сталкивается с рядом проблем и вызовов, которые требуют постоянного поиска решений и адаптации к меняющимся условиям. Микрофинансовые организации должны находить баланс между социальной миссией и финансовой устойчивостью, соблюдать различные правила и нормы, конкурировать и инновировать, измерять и демонстрировать свое социальное воздействие.

В целом, микрофинансирование — это драйвер социального изменения, который может принести много пользы для людей и планеты.