13.02.2023

Страховка квартиры для ипотеки: история и современность

Ипотекой называют получение кредита на приобретение недвижимости, которая выступает залогом сделки, оставаясь во владении заемщика. В случае невыполнения условий сделки недвижимость переходит банку. Процентная ставка по ипотеке ниже, чем по другим кредитам, но особенностью является длительный срок выплачивания суммы кредита.

Речь идет о десятилетиях выплат. Конечно, такой кредит рискован - и для банка, и для заемщика. Для этого случая и было создано ипотечное страхование, которое, с одной стороны, защищает заемщика в непредвиденных условиях, а, с другой стороны, выступает гарантом возмещения банку финансовых средств.

Ипотечное страхование бывает трех видов, и только один из них является обязательным по закону:

• страхование недвижимости, оформленной в ипотеку;
• страхование титула (права собственности);
• страхование жизни и здоровья заемщика.

По Федеральному закону “Об ипотеке” обязательным является только страхование недвижимости, к примеру, квартиры. Банку возмещаются долг по кредиту в случае порчи или утраты квартиры. Чаще всего такая страховка квартиры для ипотеки заключается на весь срок выплат по кредиту, реже - она каждый год обновляется. Цена страхового полиса зависит от деталей сделки: общей суммы кредита, состояния недвижимости (год постройки, наличие удобств и прочее), состава страховки.

На составе страховки остановимся подробней. Дело идет о том, что страхование титула и жизни заемщика не является обязательным по закону, но банк обычно снижает процентную ставку, если заемщик оформляет комплексную ипотечную страховку.

Комплексная страховка обязательно включает в себя страхование жизни и здоровья заемщика. Она включает в себя защиту таких рисков как инвалидность, утрата платежеспособности и смерть заемщика. В таких ситуациях страховая компания берет на себе частичную или полную выплату по кредиту.

Страхование титула, то есть права собственности, защищает заемщика в случае мошеннических действий, когда приобретение недвижимости через суд признают недействительной.

В случае досрочного погашения ипотеки заемщику возвращается часть страховой премии.

Многие связывают возникновение ипотечного страхования на территории России с относительно недавними событиями - с возникновением в конце девяностых ипотеки и принятием федеральных законов о ней. Но история данного вопроса уходит гораздо глубже в прошлое нашей страны.

О времени возникновения ипотеки в царской России историки спорят. Одни считают точкой отсчета 1754 год, когда возникли дворянские банки, которые выдавали денежные ссуды под залог поместий. Другие историки находят свидетельство существования ранних форм ипотеки еще в Соборном уложении 1649 года.

В любом случае до 1786 года страхование осуществлялось зарубежными компаниями, да и было распространено лишь в северо-западных губерниях. В 1786 году указами Екатерины II создавался государственный банк, который должен был выдавать дворянам ипотечные кредиты и страховал предмет залога, то есть недвижимость. Эта страховка недвижимость только от пожаров, которые были в то время очень частой проблемой.

В девятнадцатом веке на территории России действовали частные страховые компании, как отечественные, так и частные. Этому способствовала прошедшая в 1849 году реформа кредитно-банковской системы.

После Октябрьской революции ипотечная система была восстановлена только в конце девяностых годов, а точнее - в 1998 году, когда начал действовать Федеральный закон “Об ипотеке”, который содержал статьи об обязательном ипотечном страховании.

Люся Елисеева